债务雪球 vs. 雪崩：哪种还清法更胜一筹
债务还清的讨论里，两种策略占主导。一种在数学上最优，另一种在心理上扛得住。正确的选择，与其说看数学，不如说看你本人。
1. 雪球法
把债务按余额从小到大排列。全部只还最低还款，然后把每一笔多出来的钱砸向最小的那个。还清后，把那笔还款滚进下一个最小的。所以叫"雪球"——随着账户清空，你的还款额越滚越大。
优势：快速见效。六周还清一张卡，感觉超爽，让你坚持下去。弱点：你可能多付总利息，因为余额大小不考虑利率。
2. 雪崩法
把债务按利率从高到低排列。全部只还最低，然后先攻击利率最高的。数学上，这省下的钱最多，通常也最快清债。
优势：利息付得少，往往更早无债一身轻。弱点：如果你利率最高的债同时也是最大那笔，第一次"见效"可能要等好几年——动力在等待中耗尽。
雪崩法在表格上赢。雪球法在真实生活里赢，因为大多数人还没等数学见效就放弃了。
3. 哪种真的适合你
诚实地问：你之前放弃过债务计划吗？如果放弃过，选雪球——见效让你留在游戏里，一个你跑完的计划，胜过最优却被抛弃的计划。如果你自律、且高利率债很小，雪崩能真省钱。
- 难坚持动力 → 雪球。
- 自信且看重利率 → 雪崩。
- 不确定 → 先雪球，等早期见效上瘾了，再切雪崩。
无论哪种，引擎都一样：一笔固定的额外还款，自动化，随债务减少而增大。用 债务雪球计算器 建模——输入你的余额和利率，看见终点线。
学习指引，非金融建议。